Oui, un bilan retraite gratuit existe : relevé de carrière, estimation de pension, entretien d’une heure avec un conseiller. Tout cela est prévu par la loi et ne coûte rien. Mais ces outils ont un angle mort : ils partent du principe que votre carrière est correctement enregistrée. Or ce n’est pas toujours le cas. Voici, sans détour, ce que vous obtenez gratuitement, comment le demander, et à partir de quand un bilan payant devient un vrai investissement.
Les 4 bilans retraite gratuits auxquels vous avez droit
Le « droit à l’information retraite » existe depuis 2003 et a été renforcé en 2010. Concrètement, il se traduit par quatre outils gratuits, accessibles à tous les assurés quel que soit leur régime (salarié, fonctionnaire, indépendant, profession libérale).
1. Le relevé de situation individuelle (RIS)
C’est la photographie de votre carrière : tous vos trimestres, tous vos points de retraite complémentaire, régime par régime. Il vous est envoyé automatiquement à 35 ans, puis tous les 5 ans. Vous pouvez aussi le télécharger à tout moment sur info-retraite.fr (connexion FranceConnect). C’est le document de base, celui sur lequel tout le reste repose.
2. L’estimation indicative globale (EIG)
À partir de 55 ans, le RIS est complété par une estimation du montant de votre future pension, calculée à plusieurs âges de départ. C’est un ordre de grandeur, pas un engagement : il repose sur l’hypothèse que vous continuez à travailler dans les mêmes conditions jusqu’au départ.
3. Le simulateur « Mon estimation retraite »
Sur info-retraite.fr, vous pouvez tester différents scénarios : départ à 62, 64 ou 67 ans, changement de salaire, passage à temps partiel. Le simulateur utilise les données déjà enregistrées par vos caisses. Il ne vérifie rien : il calcule à partir de ce qu’il a.
4. L’entretien information retraite (EIR)
C’est le bilan retraite gratuit le plus complet. À partir de 45 ans, vous pouvez demander à l’un de vos régimes (Assurance retraite, Agirc-Arrco, caisse de fonctionnaires, SSI…) un entretien personnalisé d’environ une heure, par téléphone, en visioconférence ou en agence. Le conseiller passe en revue vos droits, simule votre pension à l’âge légal et à l’âge du taux plein, et vous présente les dispositifs qui peuvent vous concerner : rachat de trimestres, surcote, retraite progressive, cumul emploi-retraite. L’Agirc-Arrco a réalisé près de 400 000 entretiens de ce type en 2024, deux fois plus que l’année précédente.
Ce que le bilan gratuit ne fait pas (et pourquoi c’est important)
Les conseillers des caisses font un travail sérieux. Mais ils ont une mission d’information, pas une mission de contrôle. Trois limites reviennent systématiquement :
- Personne ne vérifie votre relevé à votre place. Le conseiller lit le relevé tel qu’il est. Si un employeur des années 1990 n’a pas déclaré vos salaires, si une période de chômage ou de maladie manque, si vos années à l’étranger n’apparaissent pas, le bilan gratuit reproduit l’erreur dans son calcul. C’est à vous de la repérer.
- Personne ne rédige les courriers de régularisation. Une fois l’anomalie identifiée, il faut réunir les justificatifs, écrire à la bonne caisse, relancer. Le conseiller vous explique la démarche ; il ne la fait pas.
- Chaque caisse ne voit que son régime. L’Agirc-Arrco parle complémentaire, l’Assurance retraite parle régime de base, la CNRACL parle fonction publique territoriale. Avec une carrière mixte (privé puis fonction publique, salarié puis indépendant, période à l’étranger), personne n’a la vision d’ensemble.
Autrement dit : le bilan gratuit est excellent pour s’informer, insuffisant pour sécuriser. Et une erreur non corrigée se paie chaque mois, pendant toute la retraite. Notre page Ma retraite est-elle bien calculée ? détaille les erreurs les plus fréquentes et ce qu’elles coûtent.
Bilan gratuit ou bilan payant : le comparatif honnête
| Ce que vous obtenez | Relevé + simulateur Info-Retraite | Entretien information retraite (EIR) | Bilan retraite Essor Retraite |
|---|---|---|---|
| Coût | Gratuit | Gratuit | 450 € (forfait, tout compris) |
| Âge d’accès | Tout âge | À partir de 45 ans | Tout âge (idéalement 5 à 10 ans avant le départ) |
| Estimation du montant de la pension | Oui, automatique | Oui, à plusieurs âges | Oui, recalculée après correction du relevé |
| Vérification ligne par ligne du relevé de carrière | Non | Non | Oui, tous régimes |
| Recherche des trimestres et points manquants | Non | Non (le conseiller lit le relevé existant) | Oui |
| Courriers de régularisation prêts à envoyer | Non | Non | Oui, rédigés à votre nom |
| Vision multi-régimes (privé, public, indépendant, étranger) | Partielle | Un régime à la fois | Oui, globale |
| Date de départ optimale, chiffrée | Scénarios à tester soi-même | Pistes générales | Oui, avec comparaison des options |
| Rendez-vous de restitution | Non | L’entretien lui-même | Oui, par téléphone, après remise du bilan écrit |
Les tarifs des cabinets spécialisés varient fortement d’un acteur à l’autre. Le détail de nos prestations est sur la page Nos offres et tarifs, et un exemple de bilan est consultable librement.
Le test : le bilan gratuit vous suffit-il ?
Cochez les situations qui vous concernent. Le résultat s’affiche immédiatement.
La méthode : commencez par le gratuit, dans cet ordre
Quel que soit votre profil, voici l’ordre qui fait gagner du temps. Le bilan gratuit n’est pas en concurrence avec le bilan payant : c’est sa première étape.
- Téléchargez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr. Vérifiez chaque année : employeur présent, salaire cohérent, 4 trimestres validés. Notre test en 10 questions vous guide.
- Lancez une simulation « Mon estimation retraite » pour obtenir un ordre de grandeur du montant et de l’âge du taux plein. Vous pouvez aussi utiliser notre outil Combien de trimestres me manque-t-il ?
- Demandez un entretien information retraite si vous avez 45 ans ou plus, en préparant vos questions (date de départ, surcote, retraite progressive).
- Si vous avez repéré une anomalie, une période étrangère, un changement de statut ou une carrière longue : c’est là que le bilan payant prend tout son sens. Le cabinet reprend le relevé ligne par ligne, chiffre l’écart, rédige les courriers et recalcule votre pension une fois le relevé corrigé.
Vous avez fait le bilan gratuit et il reste des doutes ?
Le bilan retraite Essor Retraite vérifie tous vos régimes, recherche les trimestres et points manquants et vous remet les courriers de régularisation prêts à signer. Forfait unique de 450 €, rendez-vous de restitution inclus. Cabinet indépendant à Paris, depuis 2006.
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Questions fréquentes sur le bilan retraite gratuit
Le bilan retraite gratuit est-il fiable ?
Les estimations fournies par Info-Retraite et lors de l’EIR sont fiables au sens où elles appliquent correctement les règles de calcul. Leur limite est en amont : elles reposent sur les données enregistrées par vos caisses. Si une période manque ou si un salaire est mal reporté, l’estimation est fausse, sans que personne ne vous le signale.
À quel âge demander un entretien information retraite ?
L’EIR peut être demandé à partir de 45 ans. En pratique, il est le plus utile entre 55 et 60 ans, quand les choix de date de départ deviennent concrets. Rien n’empêche de le demander plusieurs fois au cours de la carrière.
L’entretien gratuit de l’Agirc-Arrco remplace-t-il un bilan retraite ?
Non. Il informe sur vos droits et vous donne des simulations, mais il ne contrôle pas votre relevé, ne rédige aucun courrier et ne couvre que le régime du conseiller qui vous reçoit. Il constitue une excellente première étape.
Combien coûte un bilan retraite payant ?
Les prix du marché vont de quelques dizaines d’euros pour un simple rapport automatisé à plusieurs milliers d’euros chez certains cabinets. Chez Essor Retraite, le bilan complet est facturé 450 € tout compris, et 850 € pour un couple.
Le bilan retraite est-il déductible des impôts ?
Non, le bilan en lui-même (conseil) n’est pas déductible. Seule l’assistance à la liquidation (dépôt du dossier de demande de retraite) l’est, sous conditions. Nous l’expliquons en détail sur notre page déduction fiscale du bilan retraite.
Peut-on faire un bilan retraite gratuit avant 45 ans ?
Oui, partiellement : le relevé de carrière et le simulateur Info-Retraite sont accessibles à tout âge. Seul l’entretien avec un conseiller est réservé aux 45 ans et plus. Vérifier son relevé tôt est d’ailleurs le meilleur réflexe : plus une erreur est ancienne, plus les justificatifs sont difficiles à retrouver.
Article rédigé par Essor Retraite, cabinet de conseil retraite indépendant à Paris. Informations à jour en novembre 2026 ; les modalités de prise de rendez-vous peuvent évoluer selon les régimes.