Pension de base :
comment votre retraite est réellement calculée
Trois éléments, et trois seulement, déterminent le montant de votre pension
Votre pension de base ne sort pas d’un tableau mystérieux. Elle se calcule — et tout repose sur trois chiffres.
1. Ce que vous avez gagné. On retient la moyenne de vos 25 meilleures années de salaire. C’est le salaire annuel moyen, ou SAM.
2. À quel taux. Au mieux 50 % de ce salaire moyen : c’est le taux plein. Il diminue si vous partez sans tous vos trimestres — c’est la décote.
3. Combien de temps vous avez cotisé. Vos trimestres validés, rapportés au nombre exigé pour votre génération.
Ce qui donne, en une ligne :
Pension = Salaire annuel moyen × Taux × (trimestres acquis ÷ trimestres requis)
Dans le langage des caisses, cette formule s’écrit P = SAM × T × DA / DR : P la pension, SAM le salaire annuel moyen, T le taux, DA votre durée d’assurance au régime général et DR la durée de référence exigée pour votre génération.
Simple sur le papier. En pratique, chacun de ces trois chiffres se discute : une bonne année absente de votre SAM, un trimestre non validé, un employeur disparu des registres, une période travaillée à l’étranger jamais rattachée — et le montant change. Parfois de plusieurs centaines d’euros par mois, à vie.
C’est exactement ce que vérifie notre bilan retraite : les trois chiffres, un par un, sur pièces. Voir les 6 étapes du bilan retraite →
Le salaire annuel moyen : vos 25 meilleures années, pas votre dernier salaire
Pour établir votre bilan retraite, il est essentiel de calculer l’assiette de la pension de retraite, qui repose sur le salaire annuel moyen de vos meilleures années de travail. Ce nombre d’années est fixé à 25 (depuis 2026 : 24 pour les mères d’un enfant, 23 à partir de deux enfants) et correspond aux périodes où vos revenus ont été les plus élevés.
Dans le cadre du régime général, le salaire brut est utilisé pour chaque année concernée. Ce salaire est ensuite comparé au plafond de la sécurité sociale, avant d’être revalorisé selon un coefficient basé sur l’évolution des prix. Enfin, la moyenne des 25 meilleures années constitue l’assiette pour le calcul de votre pension retraite.
NB : Le calcul retraite se fait par rapport à une durée d’assurance dans le régime général.
Le taux plein : pourquoi vous ne touchez pas toujours 50 %
Pour le calcul de votre retraite, le taux plein est fixé à 50 %, représentant le maximum pris en compte dans votre bilan retraite. Il est important de noter que vous ne bénéficierez pas systématiquement de ce taux plein ; dans certains cas, il peut être réduit, ce que l’on appelle la « décote ».
Cependant, il existe des situations où vous pouvez obtenir le taux plein sans tenir compte de la durée d’assurance. Par exemple, si vous partez à la retraite à 67 ans, vous bénéficierez automatiquement d’une retraite à taux plein.
Pour bénéficier de la retraite à taux plein avant 67 ans, l’assuré doit justifier d’une durée d’assurance minimale, exprimée en trimestres et couvrant l’ensemble des régimes.
Cette durée augmente avec les générations : 170 trimestres pour les personnes nées en 1963 et 1964, jusqu’à 172 trimestres à partir de la génération 1966. Le détail figure dans notre tableau par année de naissance.
Le calendrier de la réforme de 2023 est suspendu depuis le 1er septembre 2026 : le détail par année de naissance figure dans notre tableau de l’âge de départ.
Dans le cadre du calcul de votre retraite, en fonction du nombre de trimestres manquants, une décote sera appliquée au taux plein de 50 %. Cependant, cette réduction ne peut pas faire descendre le taux en dessous d’un minimum garanti.
Coefficient de cette minoration
Le coefficient de minoration appliqué au calcul de la retraite n’est pas fixe et diminue progressivement. Il est aujourd’hui de 1,25 % par trimestre manquant pour les assurés nés à partir de 1953, dans la limite de 20 trimestres.
Vos trimestres : ceux que vous avez, et ceux qu'on vous demande
DA représente la durée effective d’assurance dans le régime général, limitée à DR.
DR est la durée nécessaire pour avoir droit à une pension de retraite complète dans le régime général.
Attention, ne pas confondre la fonction de la durée requise pour avoir le taux plein, qui prend en compte la durée d’assurance tous régimes confondus, et la fonction de la durée de référence qui vise simplement à mesurer la partie de carrière effectuée dans le régime général et donc la pension que ce régime va verser
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Réalisé par des experts, notre bilan retraite inclut une reconstitution de votre carrière, une simulation de vos futures rentes de 60 à 67 ans, et un inventaire des droits acquis auprès des différents régimes cotisés.
Si nécessaire, nous intégrons la pension de réversion pour le conjoint survivant et d’autres détails importants.
Il est essentiel de réaliser cet audit avant de liquider vos droits à la retraite. Nous vous recommandons de commencer dès 50 ans pour anticiper les choix stratégiques cruciaux en fin de carrière, garantissant ainsi une pension optimale. Un Bilan en fin de carrière peut également être effectué pour mettre à jour vos informations et obtenir la pension idéale pour votre retraite.
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